Impact du rachat de trimestres dans le régime général sur la minoration AGIRC-ARRCO

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  WalkingFred Le 06-04-2023 à 19:27

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  Date de naissance ?

  Nombre de trimestres avant et après le rachat ?

  Date envisagée de départ en retraite ?

  Situation actuelle ? salarié, autre activité, chômage, rien ?

  L'option 2 n'a d'incidence qu'au seul Régime Général.

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  Darkazy Le 10-04-2023 à 08:07

  Bonjour,
  
  Ma situation ne devrait pas avoir d'impact car je suis encore loin de la retraite, j'ai actuellement 34 ans. Je me pose cette question dans le cadre du rachat de trimestres au titre de mes années d'études (4 trimestres à taux réduit).
  Actuellement, inforetraite me donne un départ à taux plein à 66 ans et 3 trimestres. Je sais donc que je partirai à la retraite avant, avec des trimestres manquants, pour ça que je cherche à atténuer ma décote :
  - du régime général en envisageant le rachat de trimestres au taux 1 ou 2
  - de la complémentaire en jouant sur le nombre de trimestres manquants, grâce à ce même rachat (mais je me pose alors la question de si l'option 1 ou 2 ont bien un impact sur le décote du nombre de trimestres côté complémentaire)
  
  Je comprends de votre réponse que l'option 2 n'aura pas d'impact particulier supplémentaire à l'option 1 au niveau de la complémentaire ?
  (Je connais la différence d'impact au niveau du régime général mais ce n'est pas l'objet de ma question ?)

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  WalkingFred Le 10-04-2023 à 09:11

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  A 30 ans de la retraite, ma réponse ne vaut rien du tout. Elle est valable aujourd'hui. Et "aujourd'hui", ça ne dure pas longtemps.

  Bref, oubliez ma réponse, vu la situation, car elle ne vaut déjà plus rien.

  Et aussi les questions que j'ai ajoutées car elles n'ont à présent aucun sens.

  Avec 30 ans d'avance, je n'ai strictement rien à apporter à quelqu'un en matière de retraite. Je peux juste lui conseiller d'attendre un moment où il y a davantage de garantie, et de payer + cher ses trimestres mais avec la garantie que le moindre d'entre eux est réellement utile.

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  Darkazy Le 10-04-2023 à 12:39

  Merci pour votre retour. Effectivement, j'hésite... Après c'est maintenant que le rachat de trimestres pour années d'études est intéressant, les 4 premiers trimestres étant remisés jusqu'à 10 ans après l'obtention du diplôme, j'entre dans ma 10eme année. Mais je n'ai aucune garantie que ça sera utile in fine, je considère plutôt cela comme un placement / investissement, avec son propre niveau de risques...

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  WalkingFred Le 10-04-2023 à 13:53

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  Vous ne pouvez pas évaluer raisonnablement le "risque" aujourd'hui. Il y a encore 30 ans pour ne pas en avoir besoin (décès, changement de métier, changement de législation... et que sais-je !) Ce rachat n'est pas plus intéressant aujurd'hui que dans 10 ans ou dans 20 ans : c'est uniquement le prix de départ qui vous le laisse penser. Le fait que la somme investie soit intégralement retirable de votre revenu déclaré au fisc vous fera peut-être quelque chose de plus cher plus tard mais finalement plus avantageux. Vous n'en savez rien, je n'en sais rien, personne n'en sait rien. Celui qui a la réponse est un charlatan, une diseuse de bonne aventure. Mais ce ne sera en aucun cas la personne qui vous verra regretter l'investissement dans 30 ans ou dans quelques mois s'il s'avère que plein de choses changent, ce qui ne serait que la première des 2 ou 3 réformes des retraites mises en place d'ici que vous puissiez la prendre. Une réforme, ce n'est pas QUE de mauvaises choses. En 1982, une réforme a abaissé d'un coup de 5 ans l'âge légal de la retraite. Imaginez la déception de ceux qui auraient investi des milliers d'euros (oups, dizaines de milliers de francs) dans les années 50 pour leur future retraite à 65 ans. Qui leur a rendu cet argent ? Personne... Si vous rachetez et que ça ne sert à rien, c'est le même prix que si c'est foncièrement utile. Entre temps, vous avez juste 30 ans à vous demander si vous avez bien fait. Et vous n'aurez peut-être jamais la réponse. Vous parlez d'investissement ? Pourquoi ne pas investir/capitaliser la somme que vous comptiez y mettre, et vous en servir plus tard pour un rachat uniquement judicieux, certes plus cher, mais qui au final vous aura "coûté" la même somme, à savoir la mise de départ ?

  Je calcule des retraites depuis 20 ans, j'ai été conseiller retraite 10 ans : je n'ai jamais conseillé à quelqu'un, même fortuné, d'acheter le plus tôt possible. ça n'a pas vraiment de sens. Quitte à investir, autant investir dans quelque chose de contrôlable à plus court terme. Vous avez encore 30 ans pour ne pas en profiter, en fait...

  Les gens qui se renseignaient trop tôt à ce sujet, je leur donnais l'image d'un couple qui achète une voiture neuve pour leur enfant, à ses 18 ans, sauf qu'ils n'ont pas encore d'enfants, mais qu'ils prévoient seulement d'en faire un dans une douzaine d'années (12 + 18 = 30). Oui, mais on voudrait quand même lui acheter dès maintenant une voiture pour ses 18 ans parce que + tard elles seront plus cher. (argument imparable, c'est vrai, mais qu'est-ce qu'on en sait, au fond ?). C'est un investissement, comme des trimestres pour la retraite. Le facteur principal là-dedans, c'est la chance, c'est une succession d'événements absolument non-contrôlables. Si ce gosse pas encore né aime les Renault 9 ou les Peugeot 205 Junior qui roulent avec un carburant qu'on ne trouvera peut-être plus à la pompe, tant mieux pour lui... 

  Et si une énième réforme après celle-ci décide qu'on passe à un système à points ?

  Et si l'âge de la retraite est encore reculé, vous auriez la même décote mais avec 4 trimestres payants de + ? Et si ? Et si ?

  Votre retraite sera calculée avec la législation qui sera en vigueur au point de départ (ça, c'est un truc qui n'a pas changé depuis 75 ans, c'est la non-rétroactivité des lois en France) : votre rachat ne vous apporte aucune garantie, hormis celle d'avoir dépensé de l'argent et d'avoir 4 trimestres de + dont personne ne saura s'ils sont utiles tant qu'on n'est pas à 6 ou 8 mois de votre retraite. Si une réforme se met en place quelques mois avant votre prévision ?... demandez aujourd'hui aux gens nés fin 1961 ce qu'ils en pensent.

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  Darkazy Le 13-04-2023 à 11:17

  Bonjour, merci pour votre avis. Effectivement, ça fait réfléchir.

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