Crédit à la consommation

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Crédit à la consommation

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Rédigé par Mickaël Felix

Mis à jour le 19 janvier 2018

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Vous vous interrogez sur l’obligation d'information du banquier et estimez n'avoir pas été suffisamment averti des risques présentés par le crédit à la consommation ? Vous cherchez une solution pour regrouper vos différents crédits afin d’en faciliter le remboursement ? Vous ne parvenez plus à payer vos échéances et souhaitez savoir si la banque peut saisir vos biens, et ceux de votre conjoint ?... Lire la suite

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En bref

Vous vous interrogez sur l’obligation d'information du banquier et estimez n'avoir pas été suffisamment averti des risques présentés par le crédit à la consommation ? Vous cherchez une solution pour regrouper vos différents crédits afin d’en faciliter le remboursement ? Vous ne parvenez plus à payer vos échéances et souhaitez savoir si la banque peut saisir vos biens, et ceux de votre conjoint ? Voici ce qu'il faut faire ...

Dans quels cas utiliser ce dossier ?

Vous vous interrogez sur les dispositifs destinés à prévenir le surendettement des particuliers

Afin de protéger au mieux les intérêts des consommateurs, parfois vulnérables au regard de leur connaissance de la loi et des risques présentés par la souscription d’un ou de plusieurs crédits à la consommation, la réglementation impose au banquier une importante obligation préalable d’information. A défaut, il vous sera possible d’engager sa responsabilité.

De plus, si vous avez souscrit plusieurs crédits à la consommation auxquels vous avez peut-être du mal à faire face, vous envisagez peut être la mise en place d’un rachat de dettes, ou d’un regroupement de crédits. Cette pratique se trouve également encadrée.

Il demeure toujours possible, en cas de grande difficulté, de chercher un accord amiable avec votre organisme de prêt, afin de vous accorder sur un échelonnement de votre créance, et à défaut, de saisir le juge afin d’obtenir un délai de grâce.

Vous rencontrez des difficultés pour rembourser votre crédit

Si malheureusement, vous êtes déjà en difficulté et que vous ne parvenez plus à payer les échéances de votre crédit, vous craignez probablement les conséquences de cette défaillance et la manière dont l’organisme de prêt va recouvrer se créance.

La banque pourra en effet procéder à la saisie de certains de vos biens, mais qu’en est-il des biens que vous possédez en commun avec votre conjoint ? Sont-ils à l’abri ?

Si vous avez souscrit une assurance perte d’emploi pour votre crédit à la consommation, et que la banque refuse de prendre en charge les mensualités de votre crédit lorsque vous avez été licencié au motif de votre adhérence à un Contrat de Sécurisation Professionnelle (CSP), vous pouvez peut être avoir gain de cause auprès d’elle.

Dans le cas inverse, et si vous connaissez une entrée importante d’argent et décidez de procéder au remboursement anticipé de votre crédit, les indemnités que le banquier peut exiger à cette occasion se trouvent strictement encadrées.

Vous trouverez les réponses à ces différentes problématiques ainsi que les outils vous permettant de faire valoir vos droits dans le présent dossier.

Contenu du dossier :

Ce dossier contient des informations relatives :

  1. A l'obligation précontractuelle d'information du banquier
  2. A la lutte contre le surendettement des particuliers
  3. Aux obligations de vérification de la solvabilité qui incombent au banquier
  4. Aux conséquences de la défaillance de l'emprunteur : saisie de biens, délai de grâce, ...
  5. Au remboursement anticipé de crédit à la consommation
  6. Au rachat ou au regroupement de crédits
  7. A l'assurance perte d'emploi

Les notions clés abordées dans ce dossier :

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Crédit à la consommation

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Organisme de prêt

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Surendettement

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Information précontractuelle

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Responsabilité du banquier

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Saisie par l'huissier

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Remboursement anticipé

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Rachat de créances

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Prêt étudiants

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Remboursement

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Echelonnement

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Délai de grâce

Le plan du dossier

  • Ma banque me fait payer des frais de pénalité pour un remboursement anticipé de mon crédit à la consommation, en a-t-elle le droit ?
  • Ma banque peut-elle refuser de prendre en charge les mensualités de mon crédit à la consommation quand je perds mon emploi alors que j’ai souscrit à une assurance perte d’emploi au motif de mon adhésion à un CSP
  • Mon banquier m’a consenti plusieurs prêts et aujourd’hui je me retrouve en situation de surendettement, puis-je tenir la banque pour responsable ?
  • J’ai souscrit un prêt étudiant il y a quelques années et les échéances commencent à se prélever. Or je n’ai toujours pas trouvé d’emploi. Puis-je demander une suspension des mensualités en attendant que je trouve du travail ?
  • Ne parvenant plus à payer mes échéances, la banque peut-elle saisir un véhicule qui appartient à mon conjoint mais pour lequel j’ai moi-même contracté le prêt ?
  • Je souhaite faire racheter mon crédit à la consommation, ma banque peut-elle m’appliquer des frais de rachat ?
  • Je ne parviens plus à payer mes échéances de crédit à la consommation et l’organisme de prêt a envoyé un huissier à mon domicile pour me signifier une injonction de payer. Quels sont les risques et que faire ?
  • Je ne parviens pas à régler les mensualités de mon crédit à la consommation. Comment puis-je obtenir un délai de paiement ou un délai de grâce auprès de mon organisme de prêt ?
  • Un crédit renouvelable m'a été proposé, est-ce une bonne idée de l'accepter ?
  • Qu'est ce que le TAEG ou TEG ?
  • En cas de graves difficultés financières, quelles sont les étapes et les conséquences d'un dossier de surendettement ?
  • L’acceptation du dossier de surendettement par la Banque de France met-elle fin aux procédures de recouvrement et aux poursuites des créanciers ?
  • Comment fonctionne le compte bancaire pendant le surendettement ?
  • Comment obtenir son retrait du fichier des incidents de remboursement de crédits aux particuliers ?
  • Je n’arrive plus à faire face à mes dettes, puis-je saisir la commission de surendettement ?
  • Mon dossier de surendettement est recevable, quelle sont les décisions possibles de la commission de surendettement ?
  • Je viens d’apprendre que mon débiteur a déposé un dossier de surendettement. Ai-je une chance de récupérer mon argent ?
  • Comment puis-je réagir face à une injonction de payer ?
  • Je suis un entrepreneur indépendant et endetté. Puis-je remplir un dossier de surendettement ?
  • Je rencontre de graves difficultés financières, mes créanciers refusent de m’accorder un délai de paiement : que puis-je faire ?
  • Mon débiteur refuse de me payer, comment faire pour recouvrer mes créances ?

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La question du moment

Un crédit renouvelable m'a été proposé, est-ce une bonne idée de l'accepter ?

Le crédit renouvelable consiste à mettre à disposition d'un emprunteur un crédit utilisable selon ses besoins et qui se reconstitue progressivement au fur et à mesure qu'il le rembourse. Il est couramment associé à l'octroi d'une carte de crédit. Une somme d'argent est ainsi mise à votre disposition, que vous pouvez choisir d'utiliser intégralement ou en partie, pour effectuer certains achats. Vous disposez donc d'un crédit disponible plus ou moins important et des intérêts sont appliqués sur les sommes effectivement empruntées (dépensées). Il ne s'agit donc pas d'un crédit affecté (c'est-à-dire affecté à l'acquisition d'un bien défini).

Le crédit renouvelable présente un risque dans la mesure où les taux d'intérêts sont généralement très élevés, et sont presque toujours révisables. Cette formule, facile d'utilisation, peut vous paraître attractive, mais vous constaterez que l'évaluation du coût qu'il implique pour vous est très difficile à appréhender au préalable, puisqu'il dépend de la somme que vous utiliserez effectivement. Ce mode de fonctionnement se trouve couramment incriminé dans le surendettement des particuliers (présent selon la banque de France dans plus de 69,8% des dossiers) (1). C'est pourquoi la protection du consommateur tend à être renforcée.

Comme pour tout crédit à la consommation, l'organisme de crédit est tenu à votre égard à une obligation d'information importante (2) et à une évaluation de votre solvabilité (3). Le prêteur doit attirer votre attention sur les caractéristiques essentielles du crédit proposé et sur les conséquences que ce crédit peut avoir sur votre situation financière, notamment en cas de défaut de paiement. Il doit également consulter au préalable le FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) afin de s'assurer que vous n'avez pas déjà fait l'objet d'un incident de paiement (4).

Le crédit renouvelable doit être un choix de votre part : cela signifie que lorsqu'un crédit vous est proposé, vous devez avoir le choix entre un crédit renouvelable et un prêt amortissable (5).

En tant que crédit à la consommation, le crédit renouvelable vous offre le droit de vous rétracter dans un délai de 14 jours à compter du jour où vous l'avez accepté (6). Si le 14eme jour tombe un samedi, dimanche ou jour férié, le délai est repoussé au jour ouvrable suivant.

De plus, le montant des échéances du crédit renouvelable est également strictement réglementé (7). De son côté, la durée du crédit vous étant accordé ne peut excéder 36 mois pour les crédits d'un montant inférieur ou égal à 3.000 euros et 60 mois pour les crédits supérieurs à 3.000 euros.

En outre, si une carte de paiement accompagne le crédit, celle-ci doit porter la mention "carte de crédit" en caractères lisibles au recto. S'il s'agit d'une carte de fidélité, les bénéfices de cette carte (réductions, promotions …) ne peuvent être subordonnés à l'utilisation du crédit disponible.

En principe, votre contrat est reconduit chaque année, mais vous devez être informé au plus tôt 3 mois avant et au plus tard 1 mois avant l'échéance annuelle des conditions de reconduction de votre crédit afin que vous puissiez vous y opposer (8). A défaut, vous pouvez y mettre un terme gratuitement et à tout moment.

Compte tenu des risques et du coût important qu'il présente, il est recommandé de n'utiliser le crédit renouvelable qu'avec parcimonie et sur une courte période.

Le mot de l'auteur

Le 31/03/2016

46,5% des ménages détenaient un crédit en 2015. Le taux de détention des crédits à la consommation s'est établi à 26%, soit en augmentation pour la première fois depuis 2008 ! (Observatoire des crédits aux ménages - novembre 2015)

Le 17/03/2016

Ce dossier est à jour de l'Ordonnance (n°2016-301) du 14 mars 2016 relative à la partie législative du Code de la consommation, et de l'Ordonnance (n°2016-131) du 10 février 2016 portant réforme du Droit des contrats, du régime général et de la preuve des obligations.

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  • le 11/11/2014

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